世田谷区 戸建ての３つの魅力
二本建て問題は保険審議会（損保部会）、衆議院交通安全対策特別委員会、それに損害保険業界においても検討された。
損保業界においては自賠責保険および任意保険の保険金一括払制度の推進、事故通知の一本全対策等々の物理的な要因の影響を受け、また運転者・歩行者の交通マナー・運転技術・注意等々の人為的な条件によって影響を受けている。
交通事故は交通安全対策とドライバーの認識によってある程度抑制することは可能である。
交通事故防止のためには安全教育の強化、交通環境の整備、自動車自体の安全性の向上、運転者の適性検査、それに保険面からシートベルトの着用、チャイルド・シート着用、エアー・バッグの装着等々のメリットを保険に取り入れ、事故時の損害軽減に寄与できる。
交通事故の総損害額を減少させることは国民経済に有益であり、保険からの総支払保険金を減少させ、保険原価部分の削減を通じて保険料の引下げを可能とする。
事故防止・損害軽減による保険料の引下げは損害保険全般に当てはまることであるが、特に自動車保険においては市場規模は大きいため、保険コストの減少の経済的効果は大きい。
これによれば「自賠責保険と任意保険を一本化する方法としては、任意保険による一本化、自賠責保険による一本化の両極端の方法もあるが、自賠責保険にも任意保険にもそれぞれ歴史的な経緯があり、すでに社会に定着してその機能を発揮し、それぞれの役割を果たしているのであるから、無理やり一本化して、いずれか一方に吸収してしまおうとするには実現の可能性は乏しい。
また、中間案として、契約者単位の一本化新保険、車両単位の一本化新保険、選択民保制度（現在の二本建制度の他に、新しい一本建保険を併存させて契約者にいずれかを選択してもらう方式）の三つの方式が考えられるが、これらの方式には、被害者救済、契約者の利便、制度運用に要するコストという観点からみると、それぞれ難点があり、現行の二本建制度にかえて実施するほど優れた一本化案は見いだすことができなかった。
したがって現在は、運用面で改善を図りながら、自賠責保険と任意保険の二本建てを温存させることが現実的である」としている。
なお、七五年の保険審議会答申は、この問題について「自賠責保険と任意保険はそれぞれ固有の特色を有しているが、これらの特色を生かしながら両保険を制度的に一本化することは技術的に容易でない面があると考えられる。
一方、手続き二重性については、運用面の工夫により相当程度対処することが可能である。
従って、さしあたり自賠責保険と任意保険のあり方に、一本化問題の決着からニ十数年が経過し、自動車保険を取り巻く経済社会の環境は激変している。
行政改革の推進、規制緩和、また消費者多数の利益の視点からニ本建システムは再検討を必要としている。
特に自動車保険は消費者に最も密接に関連した保険であり、成熟した保険であり、また保険コストは消費者の生活コストに大きなウエートを占めている。
自賠責保険・任意保険の二重構造は任意保ついては、まず手続面の一本化を可能な限り推進していくことによって、被害者救済および契約者の便宜に資することが適当であると考えられる」と見解を示し、当面の決着を図った。
保険の契約者にとっては契約締結手続きの二重の負担、契約期間中の車両の変更にともなう手続きの負担、また事故時の保険金請求手続きにも二重の負担を必要としている。
自動車保険の保険料から保険金を差し引いた残余部分は全体の残余の四七パーセントと極めて大きい。
損害率は相対的には高いが事業コスト部分に効率化の余地の大きいことを示唆して対人賠償保険の実績を示したものである。
自賠責保険によって保険金八三九○億円の支払いによって基本補償は行われ、上積みの任意保険の支払保険金は三九七○億円である。
残余部分は合計で七五三○億円、このなかから事業コストおよび任意保険の利益を確保している。
一本化による二重構造の解消は事業コストを二○○○億から五○○○億円削減できる可能性を示すもので、また保険料の引下げも可能とする。
自賠責保険は純率部分でも実態は大幅な黒字で五兆円の資産を形成し、また付加率部分は保険会社に費差益を生じさせている。
また、任意保険の対人賠償の損害率は低く、剰余部分・付加率部分は大きい。
したがって、一本化による二重構造の解消は自動車保険全体の大幅なコスト削減となり、利用者の保険コストを低下させ、また事務上の二重構造を解消し、消費者の利便を向上することになる。
大地震・台風・洪水等々の大規模自然災害は地球規模で頻繁に発生している。
また日本列島ではいつどこで大地震が発生しても不思議ではないといわれている。
日本では地震リスクは巨大性・異常性のため保険化することは困難とされていたが、政府の再保険引受・財政資金の導入など政府のバックアップによって家計地震保険制度は発足した。
しかし、普及率は低く、阪神大震災において地震保険は個別の契約者には一定の機能を果たしたものの、地域経済・国民経済への寄与は少なかった。
巨大地震災害に備えるには、現行地震保険制度を抜本的に改革するか、あるいは全く新たな制度を構築するか、いずれにしても、国民の合意によって全員参加する自助努力による新しい補償システムの構築を必要としている。
世界有数の地震国のわが国では、社会的にもまた国民経済的にも必要な制度として、明治の初頭から地震保険制度に関する研究は行われ、立案と廃案は繰り返され、損害保険業界の宿命的な課題となっていた。
それは地震保険制度は次のような問題を抱えているからである。
第一は地震による損害額は巨額になる。
今日、首都圏に関東大震災クラスの地震が発生すると損害額は一五○兆円から二○○兆円と予想されており、これに対し損害保険全社の総資産は約二九兆円である。
第二は地震危険は保険の数理的基礎となっている大数の法則に乗らない。
地震の発生は一定期間、また地域を限定すると、予知は全く不可能であり、また異常性・巨大性は数値的に把握できない。
第三は危険分散の困難性である。
保険経営は危険を分散するため再保険を行っており、特に巨大リスクあるいは集積リスクは、自国内では保有することは不可能であって、海外へ再保険を必要としている。
しかし、海外市場特にロンドン市場はわが国の地震リスクについては引受は慎重であり、危険の分散は多くを期待できない。
第四は逆選択の問題である。
地震の発生は地域的な偏りがあり、地震危険の高い地域の人は保険に加入し、低い地域の人は加入しない。
事実、九六年度では南関東地方は約一八パーセントの普及率であるのに対し、九州・沖縄地方は六・七パーセントとなっている。
一九ニ三年九月に発生した関東大震災は大惨事となった。
被害状況は死者・行方不明者一四万人、家屋全壊三万戸、家屋半壊一二万戸、家屋全焼四四万戸であった。
当時の（現在も）火災保険約款は地震による火災損害を免責としているため、契約者から一五○件余の保険金支払要求の訴訟が起こされたが、契約者の支払請求は法律上は敗訴した。
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